SemakLayak › Pinjaman rumah untuk pekerja sendiri: bagaimana bank menilai anda

Pinjaman rumah untuk pekerja sendiri: bagaimana bank menilai anda

Ia lebih sukar berbanding pemohon bergaji, tetapi bukan mustahil. Kesukarannya terletak pada cara pendapatan anda diisytiharkan, bukan pada jumlah yang anda perolehi.

Jika anda bekerja sendiri atau menjalankan perniagaan, bank tidak boleh mengesahkan pendapatan anda dengan slip gaji. Jadi mereka menggunakan dokumen cukai — dan di situlah masalah biasanya bermula.

Bank mengiktiraf pendapatan bekerja sendiri daripada purata pendapatan bercukai yang diisytiharkan, biasanya untuk dua tahun, kemudian mengenakan diskaun tambahan. Angka itu selalunya jauh lebih rendah daripada apa yang sebenarnya masuk ke dalam akaun bank anda.

Mengapa jurang itu berlaku

Perniagaan yang sihat mengisytiharkan perbelanjaan untuk mengurangkan cukai. Setiap perbelanjaan yang sah mengurangkan pendapatan bercukai anda — dan pada masa yang sama mengurangkan pendapatan yang bank boleh lihat.

Itu bukan kesilapan. Ia satu pertukaran: anda menjimatkan cukai hari ini, dan meminjam lebih sedikit kemudian. Untuk pinjaman rumah yang besar, pertukaran itu mungkin tidak berbaloi.

Contoh. Anda memperoleh RM120,000 setahun tetapi mengisytiharkan RM96,000 selepas perbelanjaan. Bank mengambil purata dua tahun RM96,000 (RM8,000 sebulan), kemudian mengiktiraf 80% = RM6,400 sebulan. Seorang pemohon bergaji yang memperoleh RM96,000 akan diiktiraf pada kira-kira RM7,059 selepas caruman berkanun. Jurang RM659 sebulan itu bersamaan dengan kira-kira RM133,000 kapasiti pinjaman.

Dokumen yang diperlukan

MyKad (hadapan dan belakang)
Pendaftaran perniagaan SSM — Borang D atau Borang 9
Borang B dan resit cukai LHDN untuk dua tahun terakhir
Penyata bank perniagaan 6 hingga 12 bulan terakhir
Akaun audit atau akaun pengurusan untuk dua tahun terakhir
Invois atau kontrak yang menyokong hasil yang diisytiharkan

Kualiti dokumen adalah penentu. Bank secara amnya lebih suka pemohon yang mengisytiharkan secara konsisten dan boleh membuktikannya, berbanding pemohon yang mengisytiharkan rendah tetapi menunjukkan aliran tunai besar yang tidak dapat dijelaskan.

Dua tahun bermakna dua tahun

Bank mahu melihat dua tahun penuh rekod. Jika anda baru memulakan perniagaan atau baru mula mengisytiharkan dengan betul, permohonan anda mungkin perlu menunggu. Ini adalah keperluan dokumen, bukan penilaian peribadi.

Jika anda berpindah dari pekerjaan bergaji kepada bekerja sendiri, terdapat tempoh peralihan di mana anda mungkin tidak dapat menunjukkan dua tahun untuk kedua-duanya. Dalam kes ini, bank mungkin mengambil kira pengalaman pekerjaan terdahulu anda sebagai sokongan — bincangkan dengan pegawai bank sebelum memohon.

Cara mengukuhkan permohonan anda

Isytiharkan secara konsisten. Dua tahun angka yang hampir sama adalah lebih kuat daripada dua tahun angka yang berubah-ubah.
Pisahkan akaun perniagaan dan peribadi. Percampuran menyukarkan bank untuk melihat aliran tunai bersih yang sebenar.
Simpan penyata bank yang bersih. Elakkan pusingan transaksi yang tidak perlu yang mengaburkan gambaran.
Kurangkan had kad kredit. Peraturan 5% terpakai kepada anda juga — dan kesannya lebih besar jika pendapatan diiktiraf anda sudah didiskaun.
Pertimbangkan deposit yang lebih besar. Margin yang lebih rendah mengurangkan ukuran pinjaman secara langsung, yang membantu mengimbangi pendapatan yang diiktiraf lebih rendah.

Sahkan dengan bank terlebih dahulu. Setiap bank mempunyai dasar dalaman yang berbeza untuk pemohon bekerja sendiri, termasuk diskaun yang berbeza dan keperluan dokumen yang berbeza. Bercakap dengan pegawai sebelum menyerahkan permohonan formal mengelakkan satu jejak yang tidak perlu pada CCRIS anda.

Kira angka sebenar anda

Kalkulator penuh mengambil kira pengiktirafan pendapatan, caruman berkanun, had kad kredit, siling DSR setiap bank dan had tempoh mengikut umur. Percuma, tanpa pendaftaran, dan tiada data dihantar ke mana-mana.

Buka kalkulator penuh →

Soalan lazim

Berapa lama rekod cukai yang diperlukan untuk pemohon bekerja sendiri?

Biasanya dua tahun penuh Borang B dan resit cukai LHDN. Sesetengah bank menerima satu tahun dengan syarat tambahan, dan sesetengahnya memerlukan tiga tahun untuk jumlah pinjaman yang besar.

Bolehkah saya memohon sebelum dua tahun berniaga?

Sesetengah bank akan mempertimbangkan anda jika anda mempunyai sejarah pekerjaan bergaji sebelum ini, atau rekod cukai terdahulu daripada sumber lain. Bincangkan dengan pegawai bank, kerana ini bergantung pada dasar dalaman dan bukannya satu peraturan seragam.

Berapa diskaun yang bank kenakan pada pendapatan bekerja sendiri?

Dalam alat ini kami menggunakan 80% daripada purata pendapatan bercukai bulanan. Dalam amalan, diskaun berbeza antara bank dan bergantung pada jenis perniagaan, kestabilan pendapatan dan kualiti dokumentasi anda.

Adakah pendapatan sewa membantu?

Ya. Pendapatan sewa biasanya diiktiraf pada kira-kira 80% daripada kasar, tetapi hanya dengan perjanjian sewa yang bersetem. Tiada perjanjian bersetem, tiada pengiktirafan.