Kelayakan pinjaman rumah mengikut umur
Bank tidak menolak anda kerana umur anda. Mereka mengehadkan tempoh pinjaman supaya ia tamat sebelum anda berumur 70 — dan itu mengurangkan siling pinjaman anda secara langsung.
Kebanyakan bank Malaysia mengehadkan tempoh pinjaman supaya pinjaman itu tamat sebelum pemohon mencapai umur 70 tahun. Sesetengah bank menggunakan 65, sesetengah 75. Amalan yang paling biasa ialah 70.
Ini bermakna tempoh maksimum yang tersedia kepada anda ialah 70 tolak umur anda, terhad pada 35 tahun.
| Umur anda | Tempoh maksimum biasa |
|---|---|
| 35 dan ke bawah | 35 tahun |
| 40 | 30 tahun |
| 45 | 25 tahun |
| 50 | 20 tahun |
| 55 | 15 tahun |
| 60 | 10 tahun |
Mengapa tempoh penting
Tempoh yang lebih pendek bermakna ansuran bulanan yang lebih tinggi untuk jumlah pinjaman yang sama. Dan kerana bank menilai anda berdasarkan ansuran bulanan berbanding pendapatan anda, ansuran yang lebih tinggi bermakna pinjaman maksimum yang lebih rendah.
| Tempoh | Ansuran dibenarkan | Pinjaman maksimum |
|---|---|---|
| 35 tahun | RM3,550 | ≈ RM805,000 |
| 30 tahun | RM3,550 | ≈ RM719,000 |
| 25 tahun | RM3,550 | ≈ RM646,000 |
| 20 tahun | RM3,550 | ≈ RM561,000 |
Untuk kapasiti khidmat bulanan yang sama, pemohon berumur 45 tahun boleh meminjam kira-kira RM159,000 kurang daripada pemohon berumur 35 tahun. Itu perbezaan besar, dan ia berlaku tanpa sebarang perubahan pada pendapatan atau komitmen.
Pilihan jika tempoh anda terhad
- Tambah pemohon bersama yang lebih muda. Ini adalah penyelesaian yang paling berkesan. Bank menilai tempoh berdasarkan umur pemohon termuda atau berdasarkan umur pemohon utama, bergantung pada dasar bank. Jika pasangan anda berumur 32 tahun, had tempoh mungkin kembali kepada 35 tahun.
- Tingkatkan deposit anda. Margin yang lebih rendah mengurangkan saiz pinjaman, jadi ansuran muat dalam kapasiti khidmat anda yang lebih kecil.
- Beli hartanah yang lebih murah. Sama seperti di atas, tetapi tanpa perubahan deposit.
- Kurangkan komitmen lain. Setiap ringgit yang dibebaskan pergi terus ke kapasiti khidmat untuk pinjaman rumah.
- Pertimbangkan pembiayaan semula kemudian. Jika anda membeli lebih awal dengan tempoh yang lebih pendek, anda boleh menyusun semula apabila keadaan berubah.
Perkara yang sering disalah faham
- Umur bukan kriteria kelayakan. Tiada bank menolak permohonan hanya kerana anda berumur 50 tahun. Had adalah pada tempoh, bukan pada orang.
- Pendapatan anda tidak berubah. Anda mungkin memperoleh jumlah yang sama seperti pemohon berumur 35 tahun, tetapi siling anda lebih rendah kerana ansuran bulanan anda lebih tinggi.
- Had 70 bukan undang-undang. Ia adalah amalan bank. Sesetengah bank menggunakan had yang berbeza, jadi ia berbaloi untuk disemak.
- Umur pesara. Jika anda hampir bersara, bank mungkin mahu melihat pendapatan persaraan, bukan hanya gaji semasa anda.
Kira angka sebenar anda
Kalkulator penuh mengambil kira pengiktirafan pendapatan, caruman berkanun, had kad kredit, siling DSR setiap bank dan had tempoh mengikut umur. Percuma, tanpa pendaftaran, dan tiada data dihantar ke mana-mana.
Buka kalkulator penuh →Soalan lazim
Pada umur berapa bank berhenti memberi pinjaman rumah?
Bank tidak mempunyai had umur mutlak untuk pemohon, tetapi tempoh pinjaman biasanya terhad supaya ia tamat sebelum umur 70. Seorang pemohon berumur 60 tahun mungkin hanya layak untuk tempoh 10 tahun, yang mengurangkan jumlah pinjaman secara mendadak.
Adakah had umur 70 undang-undang?
Tidak. Ia adalah amalan bank dan bukan keperluan berkanun. Sesetengah bank menggunakan 65 atau 75. Semak dengan bank tertentu sebelum anda merancang berdasarkan satu angka.
Bolehkah pemohon bersama yang lebih muda memanjangkan tempoh?
Selalunya boleh, tetapi ia bergantung pada dasar bank. Sesetengah bank menilai tempoh berdasarkan umur pemohon termuda, yang memulihkan tempoh penuh. Yang lain menggunakan pemohon utama. Ini adalah salah satu sebab untuk bercakap dengan bank sebelum memohon.
Adakah umur menjejaskan kadar faedah saya?
Kadar biasanya bergantung pada profil kredit, nisbah pinjaman kepada nilai, dan dasar bank, bukan pada umur secara langsung. Umur menjejaskan tempoh dan oleh itu jumlah pinjaman, tetapi bukan kadar itu sendiri.