Kesan had kad kredit terhadap DSR anda

Ini adalah peraturan tunggal yang paling kerap mengejutkan pemohon pinjaman rumah — dan ia adalah satu-satunya yang boleh anda perbaiki hari ini tanpa membelanjakan sesen pun.

Bank Malaysia mengira komitmen kad kredit anda pada 5% daripada had kredit, bukan pada baki tertunggak anda.

Bacaan itu sekali lagi: 5% daripada had.

Jika anda mempunyai kad dengan had RM30,000 yang anda jelaskan sepenuhnya setiap bulan dan tidak pernah membawa baki, bank masih menambah RM1,500 kepada komitmen bulanan anda. Setiap bulan. Selamanya, selagi had itu wujud.

Mengapa bank berbuat demikian

Dari sudut pandangan bank, had kredit adalah wang yang telah mereka bersetuju untuk meminjamkan kepada anda. Anda boleh menggunakannya bila-bila masa. Jadi mereka menganggap potensi komitmen itu sebagai sebahagian daripada beban hutang anda yang sebenar.

Ia bukan hukuman terhadap kad kredit. Ia konservatisme yang munasabah dalam penilaian kredit. Tetapi kesannya besar, dan ramai pemohon tidak menyedarinya sehingga permohonan mereka ditolak.

Berapa banyak kapasiti yang hilang

Angka-angka ini dianggarkan pada tempoh 30 tahun dan kadar efektif 4.30%. Ia menggambarkan kapasiti pinjaman tambahan yang anda boleh perolehi jika had tersebut tidak wujud.

Apa yang TIDAK membantu

Ini penting, kerana kebanyakan nasihat dalam talian salah:

• Menjelaskan baki sepenuhnya tidak membantu. Bank mengira had, bukan baki. Baki sifar tidak mengubah apa-apa.
• Berhenti menggunakan kad tidak membantu. Kad yang tidak aktif masih mempunyai had.
• Membayar lebih daripada minimum tidak membantu. Sekali lagi — ia adalah had, bukan baki.

Apa yang membantu

Satu perkara sahaja: mengurangkan had itu sendiri.

Hubungi bank pengeluar kad dan minta had dikurangkan. Ia biasanya boleh dilakukan melalui aplikasi perbankan atau satu panggilan telefon. Tiada caj. Tiada kesan pada skor kredit anda.

Pendekatan praktikal:

1. Tentukan had yang sebenarnya anda perlukan. Bagi kebanyakan orang, ini adalah antara satu dan dua bulan perbelanjaan biasa. Jika anda membelanjakan RM3,000 sebulan pada kad, had RM6,000–10,000 sudah memadai.
2. Kurangkan selebihnya. Minta had dipotong kepada jumlah itu.
3. Jangan tutup kad itu, melainkan anda benar-benar tidak memerlukannya. Menutup kad mengurangkan jumlah kredit yang tersedia, yang boleh menjejaskan nisbah penggunaan kredit anda.
4. Ulang untuk setiap kad. Kesan ini terkumpul merentas semua kad anda.

Bilakah untuk berbuat demikian

Lakukan sebelum anda memohon pinjaman, dan berikan masa untuk sistem bank dikemas kini — biasanya beberapa hari hingga dua minggu. Jika anda mengurangkan had selepas permohonan dihantar, bank mungkin masih menilai berdasarkan had lama yang direkodkan pada masa permohonan.

Jika anda sedang merancang pembelian rumah dalam enam hingga dua belas bulan akan datang, ini adalah tugas pertama yang patut anda lakukan.

Jika anda benar-benar memerlukan had yang tinggi

Sesetengah orang memerlukan had tinggi untuk perniagaan atau perbelanjaan korporat. Dalam kes itu, sedar bahawa anda membayar untuk keupayaan itu dengan kapasiti pinjaman rumah. Itu pertukaran yang sah, tetapi ia harus menjadi pilihan yang sedar dan bukan sesuatu yang anda temui secara tidak sengaja semasa permohonan ditolak.

Soalan lazim

Bacaan berkaitan